一些銀行推出信用卡預借現金業務，借款人無需擔保抵押，就能從銀行獲得一定金額的貸款。 資料圖片

專家提示，該業務雖不收利息但需支付手續費，成本并不算低，可用于緩解燃眉之急，但要考慮好成本再使用

長期以來，無論是房貸、車貸或者其他消費類貸款，如果不能證明資金用途，個人向銀行借現金是一樁難事。而今，一些銀行開始推出一種信用卡預借現金業務，借款人無需擔保抵押，僅憑所持的信用卡，就能從銀行獲得一定金額的貸款，緩解了許多持卡人現金流短缺的燃眉之急。您了解這一業務嗎？這一業務與信用卡取現比較起來哪個更合算？該業務的費率幾何？記者日前就此采訪業內人士，給您一一解答。

額度變現金，信用卡又現新功能

省會市民王小姐近期正在為新房做裝修，有一筆資金缺口，正一籌莫展時，前幾日卻收到了華夏銀行主動打來的一通電話，稱可以預借給她兩萬元現金，令王小姐十分驚喜。“一開始我還不太相信，后來經過仔細核實發現是真的。可能是我最近使用信用卡比較頻繁，刷卡額度也不低，銀行才主動聯系我介紹預借現金業務。”

王小姐介紹，她在華夏銀行的信用卡額度在兩萬五千元左右，銀行稱可以將信用額度的一部分轉為現金借給她。手續也很簡便，不需要任何抵押擔保，只需要她簽署一份申請書傳真給銀行，并提供一個該行或其他銀行的銀行賬號，幾天之內現金即可打到她的賬戶上。“實在是太方便啦，這下子我的裝修尾款到位了，隨后只需要分期還款就可以了，真是解了我的燃眉之急啦。”王小姐很是高興。

記者了解到，近一兩年來，多家銀行特別是股份制商業銀行競相推出被稱為“信用卡貸款”的信用卡預借現金業務，該業務類似小額信用貸款，持卡人可把信用額度取出轉到指定的儲蓄卡自由使用，并分期償還本金及一定的手續費。目前不少銀行都推出了這一業務，比如興業銀行的“隨興貸”、中信銀行的“信金寶”和華夏銀行的“易達金”等。

據銀行業人士介紹，目前，多數信用卡“預借現金”的比例是持卡人信用額度的80%至90%，銀行同時也會規定最低與最高限額，一般來說，申請的“預借現金”最少為2000元，最高不超過5萬元。在到賬時間上，最快的銀行只需要1天，通常不會超過3個工作日。至于還款方式，“預借現金”通常采用分期還款的方式，比如“隨興貸”就給申請人提供了期數為1、3、6、12、24的五種分期方式，每期1個月，申請人可以根據自己的需要自行選擇。

對于銀行的這項服務，某股份制銀行內部人士透露，信用卡預借現金業務并非所有持卡人都能享受，銀行大多會通過篩選，定向邀請符合條件的客戶前來辦理，如部分銀行要求持卡人最近6個月月均收入不低于5000元等。銀行對于還款的條件也非常苛刻，如多數銀行規定，持卡人可提前還款，但手續費照付不誤。此外，各家銀行對貸款用途也有限制，嚴禁進入證券市場，或用于股權及房地產投資。因此，資信狀況良好的持卡人更易申請到該業務，一般銀行多采取主動邀請的方式邀請持卡人使用該業務。

有熟悉信用卡業務的業內人士表示，這個業務的手續費率和購物分期的費率基本一樣，而分期付款手續費已經同利息、傭金一起成為信用卡三大主要利潤來源。雖然與個人貸款的利率比還是要低一些，但對于銀行來說也是回報很好的一項業務。此外，該人士也表示，目前非法套現很是猖獗，很多是針對有短期資金需求的持卡人，銀行通過這種業務也能令一些資質較好的持卡人通過正常途徑實現資金周轉，一定程度上也有利于減少非法套現的發生。

預借現金PK信用卡取現，哪個合算

銀行業人士介紹，信用卡預借現金和信用卡取現都是從信用卡中借出現金，但兩種方式的成本卻有不小的差別。信用卡預借現金業務比信用卡直接取現成本低，更適合小額資金的緊急需求。

上述人士認為，通過信用卡預借現金，其本質上就是一種個人小額信貸金融產品，可以滿足申請人非指定用途的消費需求和小額資金流動性的需要，比較適合資金緊張的持卡人購物消費與小企業主、小商戶業主臨時周轉。

信用卡預借現金和信用卡取現的區別何在？首先是額度不同。大部分信用卡的提現額度為信用卡整體額度的30%至50%。同時單日可提現金額有限制，多數銀行每天信用卡取現的上限是2000元。而預借現金的借款額度完全不同，最高可以接近于信用額度的100%，有的銀行還會根據客戶信用度測評，臨時先為持卡人上調額度。其次，用卡提現不能分期還款，而信用卡預借現金可以分期還款。第三，手續費也不一樣，信用卡提現不僅收取手續費，一般是每筆收取3%的手續費，而且還收取每天萬分之五的利息，相當于年利率18%；信用卡預借現金則不收利息，只收取分期手續費。

專家提示，算清賬再使用信用卡預借現金業務

記者采訪到的一些理財專家也提醒信用卡持卡人，對于持卡人來說，采用分期還款方式預借現金，雖然能夠拓寬融資渠道，但較高的費率有可能會加大自身負擔。同時，有些借款人的目的并非消費，而是投資，因此，在選擇這種業務時需格外謹慎。除非確實有緊急臨時資金需求，否則通過這種渠道借得現金后進行風險較大的投資更是不被推薦。

因為，雖然銀行聲稱這樣的借款服務是不收利息的，但實際上，卻要求客戶支付一定比例的手續費。如中信銀行的“信金寶”業務，客戶可以申請分12、24、36期，按月分期返還貸款，每期繳納手續費0.85%；興業銀行的“隨興貸”根據期限不同手續費也不同，1、3、6、12、24期分別收取1%、2.4%、4.5%、9%和18%。

雖然預借現金比信用卡取現劃算，但仔細算下來其實并不便宜。據了解，銀行對信用卡預借現金業務，根據期限不同收取不同的手續費。分期期數越長，利率越高，每個銀行不一定相同。1萬元借款如果分12期，一年下來手續費很可能高達800元，相當于年息8%左右，這其實是高于目前一年期貸款基準利率的。

一家銀行信用卡中心的相關人士說，這樣的業務雖然不直接收取利息，但銀行不會把錢“白借”給客戶，所謂的手續費，其實就是銀行收取的利息。但他同時也表示，雖然信用卡預借現金的借貸利息高于基準利率，不過現實情況卻是，如今從銀行貸款已經很難獲得基準利率了。特別是針對一些缺乏現金流的中小企業主來說，如果急需現金又貸款無門，通過信用卡預借現金也不失為一種不錯的辦法。(記者王巍)