“解決農民貸款難，不能只靠上浮利率，更不能指望提供抵押，銀行要靠動腦筋創新，更要挺起腰板擔當。”全國人大代表、中國農業銀行甘肅省分行行長許錫龍接受記者采訪時說，農民獲取貸款以改變生活是一種權利，銀行尤其是國有銀行有責任提供服務。

全國兩會上，農民貸款難被代表委員熱議。全國政協委員、吉林華正牧業開發股份有限公司董事長韓真發即指責銀行嫌貧愛富，對較為弱勢的農村融資需求不冷不熱。一位銀行業的委員則辯解說，農民“兩手空空怎么能從銀行貸款呢”？

事實上，農民貸款難是一個老問題，背后牽涉的因素非常復雜。雖然農民的融資需求是真切的，但是對于銀行來說，放不放款確實費思量。一方面，農業是基礎產業，周期長，很多時候靠天吃飯，它的風險較高；另一方面，農村的信用環境也較難程序化，管理費用較高，且非常容易發生違約，銀行怎么算這買賣都不合適。

在國家一再要求支持三農的背景下，銀監會提高了農村貸款壞賬容忍度，銀行等金融機構也就不得不有所表示。不過為了規避風險，銀行紛紛采取了兩個辦法：要求抵押物和提高利率。即便如此，農村金融的發展仍是中國金融的短腿，農民貸款仍是個難題。

“銀行這么做不是沒有道理，不過，我認為如果只往這兩個方向使勁，很難解決問題，而且將引發新問題，比如農民貸款貴。”許錫龍說，農村的宅基地和土地使用權不能被抵押，即使抵押了（有些地方在嘗試）銀行也很難處理。另外，中國農業銀行曾做過測算，如果真要規避風險，農民貸款利率要上浮70%，“這誰能負擔得起？更有違國家支農的情懷”。

全國政協委員林毅夫認為，應該完善農村的信用體系，降低貸款風險，從而讓銀行更有動力放款。他說，農戶的資金需求規模較小，而銀行又需掌握其信用、經營能力和未來收入狀況才能做出放款決定，如果有完善的信用體系，就可以減少銀行的后顧之憂了。

然而，在許錫龍看來，解決農民的融資問題，需要各方協力，尤其是銀行應該做得更多。“因地制宜的創新是必不可少的。”他舉例說，在農業產業鏈發育比較成熟、生產組織化程度比較高的東部地區，金融機構可通過銀行+農業龍頭企業（+農業經濟合作組織）+農戶等形式發放農戶貸款，實現農戶貸款的批量作業，以此降低經營風險和成本。

而在農業生產組織化程度比較低的中西部地區可采用另一種方式。“可否考慮由政府主導、財政出資，建立擔保公司，為農民貸款提供擔保，幫助銀行分擔風險。特別是中西部地區農民脫貧致富，既要靠‘輸血’，更要靠‘造血’，財政在支農資金中拿出一些錢來做這個事是可行的，也是有效的。”他說，農民融資本質上既是金融問題，也是財政問題。

另外，他建議，金融機構可聯合當地政府，運用政府的行政資源，并借助村鎮干部地緣優勢，協助金融機構入戶調查、篩選推薦、管理和收回貸款。“通過這種方式可以在一定程度上提高農民的組織化程度，減輕金融機構工作量，彌補金融機構網點、人力不足的問題，節省金融交易費用，從而降低風險和成本。”許錫龍說。