發卡后，銀行應實時跟蹤客戶的支付行為，對客戶進行深度分析，識別高風險客戶，及時調整授信額度，必要時可以根據信用卡領用合約及時止付。

此外，法院建議銀行應加強催收外包監管。目前，不少銀行為了控制風險、節約資本，會選擇催收外包，但是不少持卡人反映，催收公司電話催收過于頻繁，有的話務員態度惡劣，動不動以“假如不還款，就報警抓人”來威脅恐嚇，造成持卡人情緒激動，“有些持卡人就是因為催收電話態度蠻橫，才賭氣不還錢。”法官建議銀行應實施催收行業準入制度，要求催收公司接受監管機構的檢查和評價，避免催收公司激化銀行和持卡人的矛盾。

追問

問題一：滯納金該不該有上限？

根據《銀行卡業務管理辦法》第22條的規定，發卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額的行為，應當按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。但對屢屢出現的天價滯納金，有沒有上限限制呢？記者詢問了華夏銀行（600015）、民生銀行（600016）、工商銀行（601398）、建設銀行（601939）等多家銀行，除了工商銀行表示滯納金上限為500元外，其他銀行均表示滯納金按最低還款額未還部分的5%收取，無上限。

對此，北京市盈科律師事務所劉銘律師認為，滯納金屬于違約金的一種，按照法律規定，違約金不能明顯超過損失部分，否則，法院可以根據公平原則和誠實信用原則予以衡量，作出裁決。劉律師提出，公安部對交通罰款滯納金做出規定不得超出罰款數額。“這一規定值得銀行借鑒，設定合理的滯納金上限，既可以適當懲罰拖欠人，又能維護銀行利益。”劉律師認為，銀行若追求天價滯納金，只會導致更多人欠錢不還，形成嚴重的社會問題。

問題二：案件井噴，錯在誰？

近兩年，信用卡案件激增，而自2009年底司法解釋規定惡意透支信用卡入刑后，因透支引發的刑事案件也大增。案件井噴，錯在誰？對此，劉銘指出，糾紛增多甚至出現大量犯罪情況時，一定是管理部門發生問題，如果只處理個人，于事無補。他建議，銀監會等管理部門，應該通過行政手段，規范銀行信用卡業務。“在國外，信用卡的客戶群是高收入群體；但在我國基本上誰都能在街上辦張信用卡。”劉律師說，濫發信用卡，帶來的是銀行難以收錢的風險，損害的是銀行信用，“銀行沒有了信用，還怎么發行信用卡？”（高健）

來源：北京日報 編輯：張少虎