昨天，西城法院首次發布《個人消費貸款審判白皮書》（以下簡稱《白皮書》），分為車貸、房貸、信用卡三個部分。其中，信用卡部分的數字“驚人”：案件年均增長率超過100%，10萬元以上大標的額案件明顯增加。拒絕償還透支金額的持卡人，多數是不滿還款金額超過了消費金額，而超出金額中大部分是按日計算的滯納金。

年輕人容易惹上信用卡官司

據統計，信用卡糾紛案件從2005年的78件迅速增加到2009年的523件，年均增長率高達142%，2010年案件達到3422件，去年增至5558件。案件標的額仍以1到10萬元為主，但10萬元以上標的的案件增長最快，5年內從個位數變成了三位數。

通過對持卡人統計發現，涉案主體主要集中在23歲到35歲，男性人數是女性的3至4倍。法院分析，信用卡透支低齡化傾向明顯，因為這個年齡層的持卡人在超前消費理念的驅動下，會辦理多張信用卡，采取拆東墻補西墻的方式過度透支，但是他們大都收入不高，或收入不穩定，導致無力還款。

同樣現象，不僅體現在民事訴訟上。海淀法院刑庭去年調研發現，自2009年底司法解釋規定惡意透支信用卡入刑后，1年內信用卡詐騙案件數量同比增長384.5%，犯罪主體中20多歲的占66%。除了強烈的消費欲望外，一些自主創業的年輕人，希望通過透支信用卡，獲取創業本金，但創業失敗或者遭遇經濟危機時，無力還款，被送上法庭。

滯納金成了還款的攔路虎

欠銀行幾千元，拖上一兩年不還，就變成數萬元，為什么？這筆錢往往由本、息、復利、滯納金四部分組成，其中滯納金是“大頭”。由于滯納金過高，多數持卡人因此拒絕償還，寧愿打官司，由法院適當調整還款金額。

《白皮書》在信用卡風險分析第一部分就提出滯納金問題。法院指出利息、滯納金、超限費等是不斷累進、重復收取的，持卡人即使知道各個種類金額的計算方法，也很難明確預期所有款項合并計算后自己要承擔的責任。“復利、滯納金之和可能是本金的幾倍，甚至十幾倍，這樣一個情況，持卡人難以接受。”法官建議，銀行在發卡前應讓持卡人充分了解透支消費后可能承擔的責任，比如，消費者一般對貸款年利率較為熟悉，對以日計息的方式比較陌生，銀行可以把日利率換算成年利率告知持卡人，或者以舉例的方式在合同里說明，比如欠1萬元拖欠1年要還多少錢，增強信用卡申領人的直觀認識。

催收公司威脅電話激化矛盾

法院認為，信用卡糾紛激增的重要原因是銀行審核不嚴、監管不力。對此，法院建議銀行從發卡前和發卡后兩個階段增強抗風險能力。

首先，發卡前，銀行應通過調查、審查等多種方式核實申請人資料的真實性，切斷審查人員與營銷成果的利益鏈條，明確調查和審查責任，嚴厲懲處存在故意或重大過失的發卡人員，從源頭上杜絕信用卡隱患。