在全國性商業銀行、外資銀行的競爭夾擊中，城商行的未來如何發展，也是全國上百家城商行高管們思考的頭等大事。城商行研究專家張吉光認為，城商行的未來可以朝四個方向發展：全國性商業銀行、區域性銀行、特色銀行、社區銀行。其中，后三類將是大多數城商行的選擇。
一、極少數規模較大、經營管理水平較高的特大型城商行，通過機構擴張，發展成提供全面金融服務、在中小企業業務方面具有較強競爭優勢、經營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業銀行。
選擇這一目標需要注意，城商行在向全國性銀行發展的過程中，隨著規模的擴大、業務品種的增多，特別是經營地域的拓展，面臨的風險形勢將更加復雜。這對長期實行單一城市制經營的城商行是個不小的挑戰。
二、部分具有一定潛力的大型城商行，立足某一區域，做深做透，發展成為區域性銀行；同屬于某一區域(經濟區域或行政區域)的中小型城商行，通過聯合重組，也可發展成為跨區域經營、提供較全面金融服務、具有一定競爭力的區域性銀行。
就目前情況來看，城商行在創新和服務品質方面并無優勢可言。這就要求城商行在網絡、科技、人才等方面存在“短板”的情況下，通過加大資源投入，加大改革力度，結合區域經濟和城商行自身的特點，著力提升產品創新和服務能力。這是城商行在區域內形成競爭力的關鍵。
三、部分中小型城商行，在某一產品或服務（比如小企業金融服務、小微貸款、農村信貸以及債券投資等）方面做出特色，發展成為專業化經營、具有很強產品或服務特色的特色銀行。
四、部分規模較小、定位鮮明、地區優勢明顯的城商行，發展成為規模不大、在當地有較強競爭力、主要服務于所在區域內的小企業和居民的社區銀行。
社區銀行做的是“低端”業務，盈利的關鍵在于控制風險。對這類客戶的風險控制更多的是靠客戶經理的經驗和信息，而不是目前大多數銀行采用的客戶信用評級系統和貸后檢查等方法和技術，這對城商行同樣是一大挑戰。
為此，城商行就需要根據不同特色業務的特殊性，對現有業務系統進行改造或重新開發專門的業務系統。
