中小企業融資難是世界性難題。我國大約只有10%的中小企業能夠從正規銀行體系獲得貸款。除了規模小、可抵押資產少等原因外，最重要的原因就是信息不對稱。為此，人民銀行把建立征信系統作為支持中小企業發展的重要舉措。目前，商業銀行在信貸業務中，已把查詢經濟主體的信用報告、全方位了解其過去的信用狀況并以此判定信用優劣，作為授信審批的重要內容?？梢哉f，信用報告成為中小企業的“經濟身份證”。用好征信系統，對促進中小企業發展具有重要意義。
利用征信系統主動建立信用檔案，實現便利融資。目前，征信系統為中小企業建立信用檔案有兩種渠道，一是根據商業銀行報送的發生了信貸交易行為的中小企業的基本信息、財務信息和銀行信貸信息建立信用檔案；二是沒有發生過信貸業務的中小企業向人民銀行各分支行報送基本信息、財務信息，以此建立信用檔案。對中小企業來說，第一種渠道是被動的，只要發生了信貸交易行為，征信系統就自動為其建立了信用檔案；第二種渠道則需要中小企業主動到人民銀行分支行提供自己的相關信息，方能在征信系統建立信用檔案。由于大多數中小企業沒有與正規銀行體系發生過信貸交易行為，因此通過第一種渠道建立的中小企業信用檔案并不多。更多的中小企業需要通過主動到人民銀行提供信息，建立信用檔案，從而方便商業銀行了解自己，實現便捷融資。
通過建設、完善信用檔案，規范自身信用管理，不斷提升信用資質。中小企業一定要關注自身信用檔案的長期建設和完善。一是及時主動向征信系統更新基本信息。有信貸交易行為的中小企業要使用好貸款卡，在年審時及時更新基本信息、財務信息。沒有信貸記錄的中小企業仍需定期主動到人民銀行分支行更新信息，特別要及時更新企業經營情況、出資人、高管等相關信息。二是自覺約束信用行為。信用檔案記錄了中小企業所有的信用行為，建設好自身的信用檔案，必須自我約束并規范信用行為。三是自行規范管理制度。如果財務核算制度不規范將會導致財務信息失真，影響金融機構對中小企業的信用評價。
定期查詢信用報告，維護好自身信用檔案。中小企業可以定期免費向征信中心或人民銀行各分支機構查詢自身信用報告，以此核查其準確性。如果發現信用報告展示信息有誤，應當及時向報數機構或征信中心提出異議申請。異議申請是中小企業作為數據主體的合法權益。如果異議核查屬實，報數機構會立即修改錯誤并重新報送征信系統。對于不便于更正的信息，信用報告會有專門的聲明信息，包括金融機構說明、借款人聲明以及征信中心標注等。如果異議核查不屬實，則不能修訂異議數據，但征信中心或報數機構會向中小企業做出明確解釋。目前，征信中心已建立了提高數據質量的長效機制，通過定點監測、兩端核查等措施，有效提高了數據的準確性。但由于實際發生信貸行為的中小企業不多，其數據更新較為滯后，因此中小企業主動關注自身信用報告、主動維護好自身信用檔案十分必要。
合理使用信用報告，能為融資和其他經濟交易活動提供便利。企業信用報告展示了多維度的信用信息，主要有四類：一是基本信息，包括登記注冊信息、主要出資人、高管人員信息等；二是財務信息，包括資產負債表、利潤表和現金流量表的信息；三是信貸信息，包括貸款、貿易融資、保理、票據貼現等信貸業務的相關信息；四是公共信息，如欠稅信息、行政處罰記錄、社保繳費等信息。中小企業在經濟活動中可主動出示自己的信用報告，通過展示具有公信力的信息，提高自身商務信譽，有利于開展商務活動。中小企業也可以通過要求商業伙伴提供其信用報告，考察其信用狀況，以此甄別商業伙伴優劣，避免經營風險。
中小企業是社會經濟發展的重要力量。中小企業主動建立、持續完善、自主維護信用檔案，可逐漸增強在信用經濟活動中的競爭力。中小企業把征信系統作為自我公開、自我展示的平臺，有助于帶來資金、帶來商機、帶來發展的前景。(作者系中國人民銀行征信中心副主任)
