民生金融，是個(gè)新概念。究其內(nèi)涵，就是金融業(yè)的工作部署要圍繞改善人民生活目標(biāo)來(lái)展開，圍繞改善民生的一切產(chǎn)業(yè)、行業(yè)都是金融支持的重點(diǎn)。
經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，我國(guó)的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大為增強(qiáng)，財(cái)政收入也逐年提高，但是勞動(dòng)收入占比在收入的初次分配中占比較低，完全依靠工資收入的家庭收入增加緩慢，農(nóng)民收入與城市居民收入的差距也在拉大。面對(duì)房?jī)r(jià)和物價(jià)的上漲，醫(yī)療養(yǎng)老和子女教育的巨大開支，老百姓沒(méi)有錢開支，也不敢開支，使得國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策難以取得實(shí)效。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)要持續(xù)保持發(fā)展，必須讓老百姓的腰包鼓起來(lái)。日本在經(jīng)濟(jì)起飛時(shí)期曾經(jīng)實(shí)行的“收入倍增計(jì)劃”促進(jìn)了其經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，現(xiàn)在我國(guó)也到了增加勞動(dòng)者收入在國(guó)民收入初次分配中比重的時(shí)候了。提高人民的收入，增加社會(huì)保障支出，利用稅收等手段進(jìn)行二次分配，利用慈善等進(jìn)行三次分配，著力改善民生，已成為擴(kuò)大內(nèi)需、增加國(guó)民幸福感的必然選擇。
金融業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱之一，在“十二五”期間，也必須從重化工業(yè)、制造業(yè)等為重點(diǎn)支持對(duì)象，轉(zhuǎn)變到支持改善民生的相關(guān)產(chǎn)業(yè)如服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)等上來(lái)，重點(diǎn)發(fā)展“民生金融”。
為了扶持民生金融，需要對(duì)民生金融進(jìn)行細(xì)分。先富裕起來(lái)的人群，有資金融通需求，其擁有的企業(yè)有上市的需求，其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)的需求，財(cái)富有增值的需求，為他們開展提供金融服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)小、收入高，自然成為銀行的追逐對(duì)象。而對(duì)于中低收入群體和貧困群體，銀行為他們提供服務(wù)的積極性不高，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)較大，又沒(méi)有抵押。解決這部分人群的金融服務(wù)問(wèn)題，是民生金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)，需要金融創(chuàng)新和制度設(shè)計(jì)。
與民生金融高度契合的是目前金融業(yè)大力發(fā)展的零售業(yè)務(wù)。就銀行來(lái)說(shuō)，有個(gè)人按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、投資理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行、個(gè)人資金歸集和支付結(jié)算，還有電子銀行、銀行卡等。我們?cè)谧龊眠@些金融服務(wù)的同時(shí)，也要為中低端甚至貧困的人群，做好辦理惠農(nóng)卡、小額貸款、享有利率優(yōu)惠的扶貧金融、農(nóng)民和低收入者的創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的服務(wù)。
筆者認(rèn)為，富裕人群的金融服務(wù)符合商業(yè)原則，比較好解決。我國(guó)百萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的家庭數(shù)量達(dá)67萬(wàn)戶，僅次于美國(guó)和日本，居世界第3位。預(yù)計(jì)2015年富裕家庭將超過(guò)400萬(wàn)戶，這些群體銀行等有量身定做的增值服務(wù)，金融業(yè)和富裕群體能實(shí)現(xiàn)共贏。而對(duì)于中低收入和貧困群體，就需要金融業(yè)負(fù)起社會(huì)責(zé)任來(lái)，把社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。
民生金融，是未來(lái)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，符合國(guó)家的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，有利于國(guó)家以擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的政策意圖，也是為建立和諧社會(huì)、提高人民幸福指數(shù)，金融業(yè)應(yīng)該作出的貢獻(xiàn)。
(來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)海外版 編輯：柳洪杰)
