“再過個把月，棚里的西紅柿差不多就能全部采摘上市了。”河北省淶水縣石圭村村民付春立看著滿棚即將成熟的果實，高興地對《農村金融時報》記者表示。這是他連續第8年，利用從扶貧經濟合作社淶水縣社(以下簡稱“淶水縣社”)貸到的錢進行種植生產。
而在當地，對小額信貸感受最深的就要數淶水縣社主任劉家信了。數以千計的客戶，他如數家珍。在他看來，付春立只不過是靠小額信貸富起來的農民中的一員，只要堅持小額信貸的本質和政策、資金上的支持，小額信貸還能讓更多的窮人致富。
小額信貸不能脫離扶貧本質
公益性的小額信貸是通過培養窮人的脫貧能力而推出的一種新型扶貧方式
8年前，付春立靠著從親戚朋友那里借來的和通過小額信貸借到的錢，蓋起了蔬菜種植大棚。8年過去了，他的大棚由一個變為兩個，貸款金額也從開始的5000元提高到20000元。“要不是當初淶水縣社的信貸員進村宣傳，并把錢貸給了我，現在我的生活還不知道啥樣呢。”付春立說。
質樸的話道出的是小額信貸給他帶來的翻天覆地的變化。的確，以“扶貧”為出發點的公益性小額信貸不需要溢美之詞。正如中國社科院扶貧經濟合作社理事長李誼青所言，公益性的小額信貸就是要在市場上鍛煉窮人的脫貧能力，進而實踐的一種政府愿意、窮人滿意的扶貧方式。
劉家信認為，小額信貸調動了兩頭的積極性：機構樂意為農民服務，而農民得了利益后也愿意還款。扶貧經濟合作社統計的98%的還款率更是用事實證明了上述觀點。
據劉家信介紹，截至去年年底，淶水分社已有客戶2275戶，貸款余額590萬元，覆蓋規模約1.19萬戶/次。同時，京石高鐵等大型建設工程等帶來的機會，使小額信貸在淶水縣已經扶持起來5個專業運輸村，2個日光大棚專業村；此外，后來發現的羊絨商機，通過小額信貸，已經成功帶動了3個省定貧困村的發展。目前，淶水縣社已從最開始的300萬元逐步發展成擁有近千萬放貸資金的機構。
公益性小額信貸的成功也離不開其“為貧服務”的特性。“愛心是最重要的。”淶水縣社婁村分社主任劉慧蓮表示，我們都是農民出身，因此最了解農民需要，但公益性小額信貸機構沒有強大的資金支持，同時又大多是靠信用貸款，信貸員就格外辛苦，這時就更需要愛心。
公益性小額信貸困難重重
只有建立以政府為主導的公益性制度主義小額信貸批發基金，才能實現這些公益性機構的良性和可持續發展
即使擁有了近千萬的規模，劉家信依然發愁資金仍然不能滿足農民的需求。
“缺少信貸資金是淶水縣社目前最為頭疼的問題。”他表示，他們算是發展地比較快的公益性小額信貸機構，第一年他們貸了大約100戶，第二年就有上千戶，可到第三年資金就不夠了。雖然去年他們剛剛得到一筆600萬元的捐助，但是現在他們也只能按照貸款申請戶的先后順序來發放貸款，對于來晚的，則只能讓其等待。而這也是很多地方公益性小額信貸機構不得已要面對的現實。
據記者了解，按照國際慣例，一個能夠正常運營的公益性小額信貸機構資金至少在500萬元左右，有些地方根據實際情況不同甚至更多。因此，資金的缺乏嚴重制約了這類機構在我國的發展和可持續性。
“缺乏資質、缺乏抵押物，因此公益性小額信貸機構不能或者很難從銀行取得貸款。”劉家信向記者道出了癥結所在。中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山也指出，目前我國公益性小額信貸缺少資金的現狀，通過依靠社會捐助是根本無法解決的。只有建立以政府為主導的公益性制度主義小額信貸批發基金，才能實現這些公益性機構的良性和可持續發展。
除此以外，缺少政策層面的指導和監管是制約公益性小額信貸機構發展的又一問題。李誼青認為，公益性小額信貸機構尚未進入國家的監管體系，更沒有政策上的指導和規范，政策法規上的缺失，限制了公益性小額信貸機構服務的覆蓋面及其自身的發展。
對于劉家信來講，這樣的感觸就更加深刻。憑著良心、黨性和僅僅每年兩次的內部審計來操作小額信貸不是長久之計。劉家信態度鮮明地表達了他的觀點。
渴望得到社會各方關注
堅持服務中低群體，不和大機構搶市場，是公益性小額信貸機構生存發展的法寶
雖然困難重重，但在淶水縣，公益性小額信貸由于得到了地方政府的支持，且已經營多年，因此也取得了一些經驗。劉家信認為，不以贏利為目的，堅持服務中低群體，不和大機構搶市場，以及努力提高服務質量，減輕農民、貧困客戶負擔，讓他們切實感受到溫暖，是公益性小額信貸機構生存發展的法寶。
據劉慧蓮介紹，信貸員除了要本著負責任的態度堅持嚴格貸款審查，還需要不定期走訪貸款戶，保障貸款資金用途；同時適時邀請農業技術專家對農民進行種植、養殖指導，看望特困農戶，以幫助他們盡快脫貧。
劉家信說，為了滿足多方位服務的需求，就需要不斷對信貸員培訓，但由于目前資金和人員都比較缺乏，因此人員培訓還比較滯后。李誼青對此表達了同樣的看法，僅僅依靠其他機構提供的短期培訓很難從根本上解決公益性小額信貸機構人才短缺的現狀。
資金的缺乏，致使公益性小額信貸機構不敢更不能大力宣傳，僅僅依靠機構自身的宣傳十分有限，希望全社會給予公益性小額信貸更多關注。李誼青這樣呼吁。
（責任編輯：牛牧）
