近期，有消息稱銀監會給山東律師王新亮進行了書面回復，被消費者高度關注的信用卡欠款“全額罰息”并未松動。而2月7日中國銀行業協會公布的《中國銀行卡行業自律公約》則鼓勵銀行提供 “容差容時”服務，10元以內欠款可視為全額還款。銀行界人士普遍反對取消“全額罰息”，理由是：使用信用卡卻不講信用，該還款卻不還款，理應為此付出代價。

一家銀行信用卡中心工作人員向記者抱怨：“銀行做信用卡業務，真的很艱難。因為消費者透支信用卡，銀行就要借出大量資金，并且提供最長56天的免息期。絕大多數消費者都按時全額還款，銀行一分錢都收不到。銀行只對不按時還款的用戶進行一定懲罰，結果還被質疑和指責，我們真覺得沒處說理。”

該工作人員分析說，信用卡的利潤來源有三塊。一是年費，普通信用卡通常是200—300元，但國內銀行對大多數信用卡都提供 “刷卡6次免年費”的優惠，絕大多數消費者都能輕松完成。二是再循環利息，即“罰息”。消費者未全額還款但達到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息。若未達到最低還款額，還需支付一定比例滯納金。不過，“中國消費者一般都會全額還款。”三是商戶回傭，由于今年2月25日將降低刷卡手續費，這一筆收入還會下降。

可見，對消費者而言，只要記住按時還款，使用信用卡就是零成本。對銀行而言，“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業務。”無怪乎，無論外界如何質疑，“全額罰息”始終沒有取消。

在新近發布的《中國銀行卡行業自律公約》中，要求銀行選擇適合自身發展的信用卡息費計收方式和相應的優惠措施，倡導銀行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”。所謂容差，即賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款；所謂容時，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款，應當視同持卡人按時還款。該公約將在今年7月1日實施。

術語解釋

全額罰息：消費者未全額還款但達到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息

容差：賬戶中未清償部分小于或等于一定金額 （至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款

容時：為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天