退休后到底能領多少養老金，生病住院到底有多少錢可以報銷？這些百姓理財的平常事由于“復雜”的社保計算，很多人對此都是云里霧里。

算賬：月入近七千

退休只領1450元

養老正在成為人們關注的民生熱點。現場市民向劉文智拋出的第一個問題便是養老：“我們老的時候到底能領多少錢？”理財師劉文智以一個35歲的深圳人王先生為例，目前月收入6600元，從今年開始繳納養老金，60歲退休。

“如果15年當中王先生連續給自己繳養老金，那么15年之后他可以領到多少養老金？假設他60歲還可以活20年，王先生的工資每年在漲，深圳市平均工資也在漲，假設前5年繳費工資為3000元，深圳市平均工資2000元，6~10年月繳費工資6000元，市平均工資3000元，11~15年月繳費工資6600元，市平均工資6000元。”

按社保公式計算，王先生60歲以后退休每個月領的就是1450.5元，可王先生在目前每個月工資就有6600元，存在一個很大的缺口。

劉文智說，與歐美發達國家不同，中國未富先老。按照成熟的社會養老保障金，社保這塊養老替代率也只占30%，可他們養老金還包括企業年金和商業養老金。

據他披露目前國內養老現狀：國內60歲以上的老年人七成要依賴他人生活，只有不到10%的人可以獨立生活。而在深圳每天吃快餐，未計算通脹，夫妻兩人20年要花費43.2萬元。

醫保：住院報銷自掏四成

當下熱門的“五險一金”中(養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險和住房公積金)，保險中的養老保險、醫療保險是關注的焦點。

繳納醫保后，住院到底會報銷多少呢？

劉文智以實例說話。據他披露的案例：“張先生30歲，每個月收入3500元，連續參加醫療保險3年。在三級醫院住院了15天，總共花費了4600元。費用中包含門診費600元、住院費4000元，800元自費藥。”

據他逐項解讀：門診和自費藥需自己支付；三級醫院住院費按照90%報銷，他已經連續交了3年，最高可以享受4倍的報銷額度，3200元可報銷2880元；不過，這只占4600元的60%，有40%要自己承擔。

劉文智還現身說法，展示了自己在醫院經歷的費用報銷清單。“上次生病住院總共花了12735元，到最后自付了4459元，報銷了6815元。報銷比例為54%。”

近年理賠前三位的惡性腫瘤為：女性(乳腺癌、子宮癌、甲狀腺癌)；男性(肝癌、肺癌和鼻咽癌)。身故及重大疾病索賠者平均年齡為42歲。

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多種方式籌備養老金

一、社保

不可否認社保是市民最基本的養老生活保障，可以提供穩定可靠的生活來源。但是想要獲得更好的生活品質，就要從其他方面入手。

二、基金定投

理財師們簡單地算了一筆賬，如果每月基金定投1000元，持續30年，按照每年8%收益計算，30年后就能累計到1500295.18元養老金；按照10%的收益計算，30年后能夠累計到2279325.32元養老金。

目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后覺得虧損，就停止了繼續投入。事實上，基金定投僅投入1年是很難獲得好的收益的。定投獲利的關鍵在于是否能耐心投資完一個景氣循環。指數通常被用作基金定投的投資標桿，銀河證券在新近出爐的基金點評報告中指出，在目前市場各重要指數中，2005年1月4日至2012年5月30日近7年多時間里，中證500指數的期間簡單定投收益率最高，達到76.79%。而從目前以中證500為投資標的的7只基金來看，管理費最低的南方中證500，運作時間最長、規模最大，且跟蹤誤差最小，是比較好的定投產品。

據銀河證券報告統計顯示，在2005年1月4日至2012年5月30日期間，如果每月定投1000元，對比分析各主要股票指數期間簡單定投收益率，中證500指數的期間簡單定投收益率最高，達到76.79%。

三、商業養老保險

此外，市民還可以選擇商業銀行的養老保險。以一個合資保險公司的養老年金險為例，如果從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領取現金441316元，也可選擇每月領取1763元。

四、黃金投資

有人做過一個有趣的比較：在清朝晚期，1兩(相當于現在的37.5克)金子相當于10兩銀子，1兩銀子相當于3000文錢，一斤(相當于1.2市斤)豬肉只要二十文錢。那時候1克金子的價值相當于現在的480元(豬肉按10元/斤算)，和今天市場上金飾品每克400多元的價格相差不大。可見，幾百年來，黃金確實可以起到保值的作用。

來源：西安晚報 編輯：張少虎