“這20萬理財產品到期后，我要把錢轉成3年期的定存，你幫我辦一下吧?！鄙现苣?，市民王女士找到銀行，要求將理財賬戶的資金轉存。連續三次降低存款準備金率后，近日央行又宣布降低存款利率，隨著資金面的不斷寬松，銀行理財產品的收益率一路下滑，6月份以來，廣州市面上年化收益率超5.5％的理財產品都已非常罕見。與之相對的是，由于利率市場化之后各家銀行“價格戰”的開打，很多市民紛紛辦了轉存，而且多是轉向3至5年期的定期存款。不僅如此，各種“極品存款法”也迅速走紅網絡。
長期定存比買理財產品劃算“以往我總能在多款理財產品中優中選優，找到收益率和期限都比較合適的產品，滾動購買以獲取組合產品的最高收益。但現在算下來卻發現，理財產品比起存款來似乎也沒那么劃算了，還要費盡心力地去查詢然后計算組合方案，費心費力又不劃算?！痹诖吮尘跋?，王女士決定將錢轉存三年定期。
而王女士所為，也是近期市民理財方式轉變的一個縮影。記者近日來調查發現，目前實際的存款利息較降息前還有所增加，原因就在于本次降息的同時央行擴大了存款利率浮動區間——隨著央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍，各家銀行都紛紛調整了存款利率水平以吸引客戶存款。在降息首日，工、農、中、建、交和郵儲銀行就將一年期存款利率上浮至3.50％，約為基準利率的1.08倍。緊接著，包括中信、民生、光大南京、寧波、杭州、浙商在內的股份制銀行更是紛紛上浮存款利率至1.1倍的最高上限，把一年期定期存款利率調整為3.575％。至此，多數股份制銀行1年期及以內各檔次存款利率分別為，活期0.44％，7天通知存款1.529％，3個月3.135％，6個月3.355％，1年3.575％，2年期以上存款利率維持基準利率不變。也就是說，市民在這些銀行存款所獲得的利息，將比降息前還要多。
還有個別銀行已經提前上浮了一年期以上定存利率，如紫金農商銀行此次將上浮幅度未達到10％的人民幣存款業務利率全部上浮至10％，即一年期定存利率上浮至3.575％，三年期定存利率上浮至5.115％，五年期定存利率上浮至5.61％。這也就意味著，在這些銀行存個3年或5年期定存，將比倒騰著購買理財產品更加劃算。
網傳各類 “極品存款法”有意思的是，記者發現，近來各種“榨干”銀行利息的做法正在網絡瘋傳。在5月，網上就曾經流傳過一個名為“榨干銀行利息”的熱帖，稱如果每月存入2000元一年定期，獲得的利息是攢滿1萬2再存的7倍。如今由于允許銀行存款利率上浮10％，部分銀行的各期限存款利率不降反升，因此上面這個“榨干銀行利息”便立即出了升級版。
新版的“極品存款法”建議客戶養成每天存款的習慣，先要到5年期定存利率上浮10％的銀行開戶，如果每天將50元的閑錢通過網銀存5年期定存，并且連續存5年，則獲得的到期利息就有25595元，年利率相當于5.61％，而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬。這種利率水平，比目前絕大多數銀行能給出的5年期最高利率5.5％還高，且7倍于活期利率。
不過也有細心的網友回帖稱，這種算法并不現實，因為每天存50元錢并不能達到銀行上浮利率10％的條件。而且絕大多數市民工資都是月結形式，如果月存1500元相比日存利息只少幾元錢，考慮到時間成本，完全沒有必要拆成每天存50元。
而該網友介紹的月存其實就是有名的“十二張存單法”，就是每個月固定存入一筆錢，如按月定存1500元，存期為定期一年，持續12個月。那么到第2年的時候，手上就會有12張存期為一年的定期存單，而且此時第1個月存的存單已經到期，可以把它連本帶息取出來，然后再加上這個月的固定存款1500元再存進去。這樣形成良性循環以后，每個月都會有一張定期存款到期，這樣循環兩三年以后，如果哪個月臨時要添個什么小件的東西，那么當月到期的定期存款加上你本月的工資，基本上就可以夠用了，不用再動長期存款。從利息來看，比定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多左右。
此外，還有一種“五張存單法”，則是把家里已經有的存款分成五份，一份存定期一年的，兩份定期兩年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。在把所有存單都搞定之后，第二年定期一年的存單到期，取出來連本帶息存成存款期為五年定期存款；第三年那兩份定期兩年的存款到期，取出來一份續存定期兩年，一份存成五年；到了第四年，第一年存的三年期定存到期，同樣也是取出來存成定期五年；到了第五年，第三年時轉存的那份兩年期存款也到期了，也取出來存成五年。到了這個時候手上就一共有五張五年定期存款，每年都有一張到期，形成了為期五年的定期存款循環鏈，既可以盡最大可能地賺到銀行的利息，又可以盡最大可能地避免因為銀行利率的調整而帶來的利息上的損失。因為你手上總有一張存單是可以趕上利率上調的，不至于所有的存款都“踏空”；而如果有利率下降的時候，你也只有一張存單能趕上最低點，其余四張都可以幸免。
記者發現，不少市民了解到上述這些 “極品存款法”后都感嘆稱，即使是定期存款這種看似簡單的理財方式，其實也是有技巧的，這或許就是這些“極品存款法”的啟示意義。而理財專家也表示，目前各家銀行的活期和各類定期存款利率確實大相徑庭，建議市民在辦理存款時，要提前比較各家銀行的實際存款利率和相關優惠政策。
來源：中國網 編輯：張少虎
